Több, korábban a BiztosDöntés.hu által előzetesen jelzett változást is hozott az Otthon Start bevezetése a lakáshitel-piacon, ám akadnak olyan, korábban várt trendek is, amelyeket nem igazolnak a szeptemberi adatok.
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője az előbbiek közül a leglátványosabbnak azt tartja, hogy a szeptembert megelőző négy hónap mozdulatlansága után az Otthon Start bevezetésével – miként azt a BiztosDöntés.hu előzetesen prognosztizálta – csökkenni kezdtek a piaci lakáshitelek költségei. A szakértő emlékeztetett: 2025 májusa és augusztusa között a Magyar Nemzeti Bank statisztikái szerint 6,81 százalékon stagnált a folyósított piaci lakáshitelek átlagos THM (teljes hiteldíj mutató) szintje. Szeptemberben azonban az új, 3 százalékos éves kamattal kínált kihívó megjelenése nyomán 6 bázispontos csökkenést mutatott a piaci lakáshitelek átlagos THM-je, és így idén február óta a legalacsonyabb, 6,75 százalékos THM-szint mellett lehetett piaci kamatozású lakáshitelt igényelni azoknak, akik valamilyen okból nem fértek be az Otthon Start program igénylői közé.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint ugyanakkor a szeptemberi folyósítási adatok a piaci lakáshiteleknél még nem jelzik vissza egyértelműen a lakások drágulását. Az idei év kilencedik hónapjában folyósított lakáshitelek átlagos összege 100 ezer forint híján 19 millió forint volt. Ez ugyan 3,5 százalékkal meghaladja azt az átlagos összeget, amekkora kölcsönt egy évvel korábban felvettek az ügyfelek, ám az idén az első 8 hónapból ötben is magasabb átlagos kölcsönösszegre szerződtek az igénylők, mint szeptemberben. Ez viszont részben azzal függhet össze a szakértő szerint, hogy a piaci kamatozású lakáshitel-felvevők csak moderáltan vállalnak finanszírozási kockázatot: az általuk vállalt törlesztőrészlet továbbra is stabilan a KSH által kimutatott nettó átlagkereset 28-32 százaléka között mozog – szeptemberben 30,4 százalék volt.
Gergely Péter szerint ezzel szemben az adatokból jól látszik, hogy az Otthon Start kölcsönt felvevők összességében messzebbre nyújtózkodnak majd, mint a piaci lakáshitelt igénylő ügyfelek. Az Otthon Startnál az előzetesen várt, 30 millió forint körüli, átlagos hitel törlesztőrészlete – 20 éves futamidőnél – a nettó átlagbér 35 százalékát teszi ki. „Ha viszont az átlagos hitelösszeg valóban 36 millió forint közelébe emelkedik – miként arról több bank is hírt adott –, akkor a mindenkori törlesztőrészlet a nettó átlagbér 42 százalékát is meghaladhatja majd” – figyelmeztet a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.
Gergely Péter szerint a furcsa kettősség oka a kamat-pszichózisban keresendő. Miközben a piaci hitelfelvevők óvatosak, és a magas kamatkörnyezetben nem vállalnak maximális törlesztőt – a nettó átlagbér 6,75 százalékos, átlagos THM mellett is 31 millió forintot meghaladó hitel felvételét tenne lehetővé –, addig az Otthon Start 3 százalékos kamata elhiteti, hogy a magasabb terhelhetőség is biztonságosan kezelhető, ezért a családok „felpumpálják” a hitelösszeget egészen a jövedelem/törlesztőrészlet mutató (JTM) felső határáig. Itt tehát a törlesztőrészlet mértéke nem jelent morális akadályt – míg a piaci hitelben gondolkodók jó eséllyel kiszállnak azokból a lakásár-tárgyalásokból, ahol a vételárhoz a havi nettó jövedelem egyharmadát meghaladó hitelfelvételre lenne szükség. A mélyen a piaci kamatszint alatt elérhető Otthon Start ügyfelek számára viszont ez bőven megugorható.
De figyelembe kell venni egy másik aspektust is a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője szerint: ez pedig az, hogy a jelentkezések első körében felülreprezentáltak a magasabb iskolai végzettséggel bíró, és így jó eséllyel magasabb jövedelemmel rendelkező ügyfelek. Ők azok, akik hamar felmérték az új hitel adta lehetőségeket, és előre gondolkodtak – például lefoglalóztak lakásokat. A magasabb bér miatt ugyanakkor – tette hozzá Gergely Péter – még magasabb törlesztőrészletet feltételezve is alacsonyabb lehet a havi teher jövedelemhez viszonyított aránya: épp ezért a trendekről néhány hónapnyi adat – köztük az októberi boom – részleteinek ismeretében lehet majd pontos képet alkotni. A teljes cikk IDE kattintva érhető el.
Hol pörög a legjobban az Otthon Start?
A K&H tapasztalatai szerint országosan továbbra is kimagasló az érdeklődés az Otthon Start Program iránt, amely az államilag támogatott, magas összegű lakáshitel révén kiemelkedően jó lehetőséget kínál az első lakást vásárlóknak. A program népszerűsége a vidéki térségekben is erős, ahol a kedvezményes konstrukció ugyanúgy sokak számára tette elérhetővé a saját otthon megteremtését.
Az Otthon Start Program elindulása óta folyamatos és intenzív az érdeklődés az államilag támogatott kedvezményes lakáshitel iránt. A K&H számára egyértelműen látszik, hogy azok a leendő vásárlók, akik az elmúlt években bizonytalanok voltak, most újra megjelentek a piacon. Bár az első hetek rendkívül magas hiteligénylési adataihoz képest mára némileg stabilizálódott a volumen, a mostani számok még mindig lényegesen meghaladják az elmúlt évek hasonló időszakaira jellemző aktivitást. A program fő vonzereje továbbra is az, hogy az állam tartós kamattámogatása és a magas hitelösszeg együtt olyan konstrukciót eredményez, amelyre az első lakást vásárlók hosszú ideje vártak.
Főszerepben a társasházak
A K&H-hoz beérkezett adatok alapján az igénylők által felvett átlagos hitelösszeg 35 millió forint, amelyhez átlagosan 25 százalékos önerő társul. Ez jól mutatja, hogy a program valós segítséget nyújt azoknak a fiataloknak és családoknak, akik korábban a piaci kamatszint, illetve a magas önerőkövetelmények miatt nem tudtak belépni a piacra. A kérelmek megoszlása továbbra is azt mutatja, hogy a főváros és a megyeszékhelyek adják a teljes kereslet több mint felét, ugyanakkor a vidéki térségek aktivitása is folyamatosan erősödik, és sok helyen az átlag feletti kereslet figyelhető meg.
A hitelcélt tekintve a társasházi lakások továbbra is jóval népszerűbbek a családi házaknál. Ennek többek között az is oka, hogy a modern, kisebb alapterületű, energiahatékony ingatlanok finanszírozása jobban illeszkedik az igénylők élethelyzetéhez, illetve a program kínálta maximális hitelösszeghez. Eközben a vidéki családi házak megfizethetősége ugyan továbbra is kedvezőbb, ám a lakások stabil kereslete azt mutatja, hogy az első lakásvásárlók jellemzően a kisebb, kompaktabb ingatlanokat részesítik előnyben.
Vármegyék és százalékok
A K&H adatai szerint a vármegyék szerződésadatai alapján jól látszik, hogy a program országosan kiegyenlített, ugyanakkor több térségben is kimagasló az érdeklődés. A teljes szerződésállomány közel 27 százalékát Budapest adja, ami továbbra is a legaktívabb területnek számít. Bács-Kiskun és Pest vármegye egyenként több mint 9 százalékos részesedéssel követi a fővárost, ami erős vidéki jelenlétet jelez. A sort Hajdú-Bihar vármegye mintegy 6 százalékkal, valamint Borsod-Abaúj-Zemplén vármegye közel 5,7 százalékkal folytatja, ami azt mutatja, hogy az Alföld és az észak-magyarországi térség is aktívan kihasználja a program nyújtotta lehetőségeket. Ezek az arányok egyértelműen jelzik, hogy a támogatott konstrukció nem csupán a nagyvárosokban, hanem a vidéki térségekben is meghatározó szerepet játszik a lakásvásárlási döntésekben.
Molnár Gergő, a K&H lakossági marketing vezetője kiemelte: „Az Otthon Start Program indulása óta azt tapasztaljuk, hogy az államilag támogatott, magas összegű lakáshitel komoly segítséget jelent azoknak, akik első otthonukat szeretnék megvásárolni. A program lényegében egy olyan kaput nyitott meg, amelyen keresztül sok fiatalnak és családnak most először reális lehetősége adódik a saját lakás megszerzése. A stabil támogatási háttér, a kiszámítható feltételek és a jelentős kamatelőny együtt olyan környezetet teremt, amely hosszú távon is fenntartható, biztonságos megoldást kínál a lakásvásárlóknak. Különösen örömteli, hogy a vidéki térségekben is élénk a kereslet, ami azt mutatja, hogy a program valóban országos igényeket szolgál ki.”
A jelenlegi trendek alapján a K&H arra számít, hogy a program népszerűsége a következő hónapokban is stabil marad.
Forrás: BiztosDöntés és K&H
Hagyj üzenetet